Boulangerie pâtisserie · Prévoyance du dirigeant
Si vous vous arrêtez 6 mois, votre famille tient combien de temps sans toucher au compte pro ?
Vous êtes votre propre RH, votre propre couverture. Gérant majoritaire (TNS) ou président SAS, la Sécurité sociale vous verse au mieux 64 € par jour en cas d'arrêt, et 9 612 € à votre famille en cas de décès. La prévoyance privée, c'est tout ce qui se passe au-dessus.
Sans engagement · Cabinet indépendant · ORIAS 23 005 837
Frictions du quotidien
Reconnaissez-vous au moins l'une de ces situations ?
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1
Vous croyez que la Sécu vous couvrira si vous tombez de l'échelle
Carence de 3 jours sur tout arrêt maladie, indemnité journalière SSI plafonnée à environ 64,30 €/jour pour un TNS. Soit 1 930 € pour un mois complet d'arrêt. Si vous vous rémunérez 5 000 € par mois, c'est 60 % de votre revenu qui disparaît au moment exact où vous avez le plus besoin de stabilité financière.
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2
Votre conjoint·e ne sait pas combien il toucherait si vous disparaissez demain
Capital décès SSI en 2026 : 9 612 €. Capital décès régime général pour un président de SAS : 3 977 € forfaitaires. Pas de rente conjoint, pas de rente éducation côté Sécurité sociale. À cela s'ajoute le prêt fonds de commerce, qui reste à rembourser même si l'exploitation s'arrête le jour même.
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3
Vous avez signé un contrat prévoyance pendant un rendez-vous bancaire sans comparatif
Les indemnités journalières y sont souvent calculées sur le bénéfice imposable plutôt que sur le revenu réel (deux à quatre fois plus bas), le délai de franchise est long, l'invalidité métier est exclue. Vous payez sans savoir si le contrat vous indemnisera vraiment le jour de l'arrêt.
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4
Vous ne savez pas combien votre contrat actuel vous indemniserait pour 6 mois d'arrêt
Un simulateur sur cette page le calcule en 30 secondes pour votre profil. La logique du contrat est simple à exposer : l'assiette, la franchise, la durée d'indemnisation, la définition de l'incapacité. Beaucoup de dirigeants découvrent que leur contrat actuel s'arrête au 365e jour ou ne couvre pas l'invalidité métier.
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5
Vous ne déduisez pas votre cotisation au maximum Madelin
En 2026, un TNS peut déduire jusqu'à 11 534 € par an au titre santé + prévoyance Madelin (3 % × 8 × PASS). La plupart des contrats prévoyance des artisans boulangers tournent à 600 ou 900 € par an. Le plafond est largement inutilisé, alors qu'un euro non déduit aujourd'hui reste de l'impôt payé pour rien.
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6
Vous êtes président de SAS et vous pensez être mieux couvert qu'un TNS
Contre-intuitif. L'indemnité journalière du régime général plafonne à 41,95 €/jour (vs 64,30 €/jour pour un TNS) et le capital décès Sécurité sociale d'un salarié est de 3 977 € (vs 9 612 € pour un TNS). Sans contrat prévoyance individuel ou contrat collectif catégoriel dirigeant, un président de SAS est nettement moins couvert qu'un TNS qui a soigné son Madelin.
Simulateur d'indemnisation Sécurité sociale en cas d'arrêt de travail pour un dirigeant boulanger TNS ou président SAS, comparée au revenu professionnel habituel sur la même période.
Simulateur arrêt de travail 2026
Si vous vous arrêtez demain, combien tombe vraiment sur le compte ?
Comparaison entre votre revenu habituel sur la période d'arrêt et ce que la Sécurité sociale vous verse, hors contrat prévoyance privée.
Revenu soumis à cotisations sociales : bénéfice BIC (artisan EI), rémunération de gérance plus part des dividendes au-delà de 10 % du capital (gérant majoritaire SARL/EURL), ou rémunération brute (président SAS).
Arrêt maladie hors accident du travail ou maladie professionnelle. Indemnisation maximale Sécurité sociale : 360 jours sur 3 ans. Au-delà, le dossier bascule en invalidité.
Manque à gagner sur la période
18 426 €
Vous toucheriez 11 574 € de la Sécurité sociale au lieu de vos 30 000 € de revenu habituel.
64,30 €
indemnité par jour versée par la Sécu
180
jours indemnisés après 3 jours de carence
Hypothèses : arrêt maladie hors AT/MP, carence 3 jours, indemnité journalière maximale 64,30 €/jour pour un TNS (50 % du revenu pro annuel rapporté à 365 jours, plafonnée) ou 41,95 €/jour pour un président SAS (plafond 1,4 SMIC mensuel), durée maximale indemnisable 360 jours sur 3 ans. Mois compté à 30,42 jours en moyenne. Estimation indicative, à affiner pendant la consultation pour votre situation exacte.
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Ce qu'on regarde dans un contrat
Six points qui font la différence entre un contrat de papier et un contrat qui paie
- Assiette de cotisation
- L'indemnité est-elle calculée sur votre revenu réel ou sur votre bénéfice fiscal ? L'écart peut être d'un facteur 2 à 4 pour un dirigeant qui optimise ses rémunérations. Un contrat sur bénéfice fiscal pénalise mécaniquement ceux qui structurent en SARL ou en SAS pour optimiser leurs cotisations.
- Franchise
- 3, 7, 15, 30 ou 90 jours selon les contrats. Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée. Un boulanger qui peut absorber 30 jours d'arrêt sur sa trésorerie a intérêt à choisir une franchise plus longue. Un dirigeant seul sans réserve doit prendre 3 jours.
- Durée d'indemnisation
- 1 095 jours dans un bon contrat (soit 3 ans, jusqu'à la bascule en invalidité). 365 jours seulement dans les contrats d'entrée de gamme bancaires. La différence se voit au 366e jour d'arrêt, c'est-à-dire au moment où tout dérape vraiment financièrement.
- Invalidité métier
- « Impossibilité d'exercer toute activité » ou « impossibilité d'exercer votre métier de boulanger » ? La deuxième formulation vaut beaucoup mieux pour un artisan : une tendinite chronique qui vous interdit de pétrir mais ne vous empêche pas d'être caissier dans une station-service ne déclenche aucune prise en charge dans la première version.
- Capital décès et rentes
- Capital de base, majoration par enfant à charge, rente conjoint (viagère ou temporaire), rente éducation jusqu'à 25 ans. Les quatre doivent être nommés dans le contrat avec leur formule. Un contrat « capital décès 50 000 € » sec laisse votre conjoint·e sans revenu de remplacement et vos enfants sans soutien aux études.
- Exclusions
- Sports à risque, maladies mentales, alcoolémie, exclusions territoriales. La liste varie beaucoup d'un assureur à l'autre. Un contrat qui exclut les troubles psychiques est aujourd'hui un contrat qui exclut la première cause d'arrêt long en France (épuisement professionnel, dépression). À regarder ligne par ligne.
Loi Madelin prévoyance
Comment déduire votre prévoyance de votre revenu professionnel
Si vous êtes TNS (gérant majoritaire SARL/EURL, artisan EI), la loi Madelin vous permet de déduire les cotisations de votre revenu professionnel imposable. Cap commun santé + prévoyance Madelin en 2026 : 11 534 € par an.
| Cotisation prévoyance annuelle | Déduction Madelin | Économie d'impôt TMI 30 % | Effort net |
|---|---|---|---|
| 1 800 € | 1 800 € | 540 € | 1 260 € |
| 3 600 € | 3 600 € | 1 080 € | 2 520 € |
| 6 000 € | 6 000 € | 1 800 € | 4 200 € |
Le plafond 11 534 € est commun avec votre cotisation santé Madelin. Si vous consommez 4 000 € en santé Madelin, il vous reste 7 534 € pour la prévoyance. L'arbitrage entre santé et prévoyance Madelin se fait au cas par cas pendant l'audit.
Présidents de SAS : vous n'êtes pas éligibles à la loi Madelin (vous êtes assimilés salariés au régime général). Vous passez par un contrat collectif catégoriel dirigeant (Article 39 bis ou Catégorie Objective) ou par un PER d'entreprise pour optimiser fiscalement votre prévoyance. C'est un autre montage, qu'on regarde aussi pendant la consultation.
Méthode
Quatre étapes, deux à quatre semaines
Visio 20 minutes
Audit de votre situation actuelle : statut juridique, revenu déclaré, charges de famille, contrat prévoyance existant éventuel.
Comparatif chiffré sous 5 jours
Étude de 6 à 10 contrats spécialistes TNS ou dirigeants assimilés salariés sur votre profil exact, sans surcoût pour vous.
Recommandation écrite
Choix du contrat, niveau de garanties, montant de cotisation cible, plan d'optimisation Madelin ou contrat collectif dirigeant selon votre statut.
Mise en place et suivi
Souscription, déclaration médicale accompagnée, intégration dans votre déclaration fiscale annuelle, suivi en cas de sinistre.
Si je ne trouve pas mieux que votre contrat actuel, je vous le dis. Vous repartez avec le comparatif gratuit.
FAQ
Questions fréquentes
Combien la Sécurité sociale me verse-t-elle si je m'arrête 30 jours en tant que TNS ?
L'indemnité journalière SSI vaut 50 % de votre revenu professionnel annuel moyen rapporté à 365 jours, plafonnée à environ 64,30 €/jour en 2026. Carence de 3 jours par épisode. Pour un arrêt de 30 jours, vous percevez donc l'indemnité sur 27 jours, soit jusqu'à 1 736 € maximum. Si vous vous rémunérez 5 000 €/mois, votre revenu habituel sur la période était de 5 000 €. Le manque à gagner sec est de l'ordre de 3 260 € pour un mois d'arrêt, et il s'aggrave linéairement à mesure que l'arrêt se prolonge.
Mon contrat actuel m'indemnise sur le bénéfice fiscal ou sur le revenu réel ?
C'est la première chose à vérifier dans vos conditions particulières, ligne « assiette de calcul des prestations ». Si elle indique « bénéfice net imposable » ou « revenu professionnel déclaré au RSI/SSI », les indemnités seront calculées sur un montant souvent deux à quatre fois inférieur à votre revenu réel d'exploitation. Les contrats les plus protecteurs utilisent une assiette « revenu d'activité » qui intègre la rémunération de gérance et la part de dividendes au-delà du seuil de 10 %. La consultation regarde ce point en premier.
Quelle différence entre prévoyance Madelin (TNS) et contrat collectif dirigeant (SAS) ?
La prévoyance Madelin est un contrat individuel souscrit par le dirigeant TNS, dont les cotisations se déduisent de son revenu professionnel imposable, dans la limite du plafond Madelin santé + prévoyance (11 534 € en 2026). Le contrat collectif dirigeant en SAS est souscrit par l'entreprise au bénéfice du président, généralement dans une Catégorie Objective définie par décision unilatérale ou par accord collectif. Les cotisations sont déductibles du résultat de la SAS (charges sociales et fiscales), et la fraction patronale n'est ni un avantage en nature ni un revenu imposable pour le dirigeant dans certaines limites. Les deux régimes atteignent la même finalité, mais par des canaux fiscaux différents.
Si j'ai déjà un contrat prévoyance, vous pouvez l'analyser ?
Oui, c'est le cas le plus fréquent. Vous transmettez vos conditions particulières et générales en PDF. L'audit identifie les six points clés (assiette, franchise, durée, invalidité métier, structure capital décès et rentes, exclusions) et compare votre contrat à 6 à 10 contrats du marché spécialistes TNS ou dirigeants assimilés salariés sur le profil exact qui est le vôtre. Vous repartez avec le comparatif chiffré même si vous ne souhaitez pas changer.
Combien coûte une prévoyance correcte pour un dirigeant boulanger qui déclare 50 000 €/an ?
Pour un dirigeant TNS de 35 à 50 ans, sans antécédent médical, avec maintien de revenu à 80 % sur 1 095 jours, invalidité métier 66 %, capital décès 200 000 € et rente éducation, comptez entre 1 800 et 3 000 €/an de cotisation. Le coût varie surtout selon l'âge (la cotisation double souvent entre 35 et 55 ans) et la franchise choisie. Avec la déduction Madelin et une TMI à 30 %, l'effort net après impôt tombe à 1 260 à 2 100 €/an.
Si je suis cadre dirigeant via mandat social en SAS, j'ai déjà la prévoyance cadre ?
Pas automatiquement. Le rattachement AGIRC-ARRCO en tranche encadrement par votre mandat social vous donne accès à la retraite complémentaire cadre, mais la prévoyance cadre obligatoire (cotisation 1,5 % TA décès employeur) prévue par l'ANI 2017 vise les salariés cadres, pas les mandataires sociaux. L'extension au président de SAS doit être actée par une décision d'entreprise écrite et un contrat collectif catégoriel souscrit auprès d'un assureur. Sans cette démarche, vous restez sur la couverture forfaitaire du régime général. C'est précisément ce qu'on regarde pendant la consultation.
20 minutes pour savoir exactement ce que la Sécu vous verse, et ce qui doit être vraiment couvert.
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